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智能金融——科幻小說還是現實生活


董希淼

  在風口上,豬也會飛。在金融領域,下一個風口將會是什么?

  近年來,國際互聯網巨頭如Google、IBM紛紛將人工智能技術(AI)全面滲透到金融產品和服務。而國外金融行業也逐步在業務中應用人工智能技術,如摩根大通和高盛公司,均表示要在人工智能和機器學習領域進行大規模投資。在金融科技(Fintech)浪潮下,“智能金融”似乎可能成為下一個風口。

  所謂智能金融,是指人工智能與金融全面融合而生的金融服務新模式,它以人工智能、大數據、云計算等科技為核心要素,在提升金融機構的服務效率同時,實現金融服務的智能化、個性化、定制化。未來的智能金融,指紋、虹膜等生物特征將可能代替銀行卡,機器人幫你投資理財,聽起來是不是很酷很炫?

  過去幾年,互聯網金融發展迅猛。作為金融科技的1.0版本,互聯網金融的興起,主要得益于信息技術中互聯網、移動互聯網與金融的結合。據統計,2016年,中國的網民數量已達7.31億人,其中手機網民占95.1%,達6.95億人。面對互聯網時代的到來,一些互聯網公司基于消費、娛樂等一系列生活場景,搭建便捷的服務平臺,使用戶行為與金融有機融合。同時,金融與互聯網的快速融合,也使得商業銀行等金融機構沿著降低成本和提升效率兩條主線,在獲客、風控、定價等方面不斷提質增效。

  而金融科技的2.0版本,則主要是以大數據、人工智能、云計算和區塊鏈等更為前沿的技術作為支撐。相比于互聯網等技術,金融科技擁有更強的生命力和發展潛力。特別是人工智能依賴于神經網絡的發展,使深度學習成為可能,有望更好地解決金融領域中的一些痛點,如個性化服務、信息不對稱等。《連線》雜志創始主編凱文·凱利認為,人工智能將加快推進新一輪工業革命。

  盡管對人工智能還有一些爭議,但人工智能帶來的優勢是明顯的:

  第一,穩定程度較高。人工智能設備可以不知疲倦地工作,在分析問題時幾乎不受環境影響。

  第二,決策效率較高。人工智能技術可以快速地對大數據進行篩選分析,幫助人們更高效地決策。

  第三,運營風險較低。如利用人工智能對金融交易、服務信息審查監管,識別交易活動中潛在的非法行為,在一定程度上避免操作風險和道德風險。

  金融業本質上屬于服務業,提供的是關于人與人之間服務價值交換的業務。在過去,金融機構構建了以網點為主要形式的渠道體系,通過員工與客戶進行面對面的交流,從中發掘和滿足客戶需求。而人工智能的飛速發展,使得機器能夠在很大程度上模擬人的功能,并突破時空的束縛,批量地且更個性化地服務客戶。對于身處服務價值鏈頂端的金融,這無疑將帶來深刻影響。

  具體而言,人工智能技術在前端可以用于提升客戶體驗,使服務更加人性化;在中端可以支持各類金融交易和分析中的決策,使決策更加智能化;在后端用于風險識別和防控,使管理更加精細化。

  在我國金融業,人工智能將主要有4種應用場景:機器學習與知識圖譜,金融預測、反欺詐,融資授信決策,以及智能投顧。

  智能投顧具有無門檻限制、傭金低和信息透明度高的特點,可結合現代資產組合理論和投資者偏好為投資者提供建議,加快釋放投資理財的“長尾”市場。

  2016年12月,招商銀行摩羯智投正式上線,是國內銀行業推出的首個智能投顧服務。據介紹,摩羯智投運用機器學習算法,融入招商銀行業務經驗,在此基礎上構建了以公募基金為基礎的全球資產配置——智能基金組合配置服務。在客戶進行投資期限和風險收益選擇后,摩羯智投會根據客戶自主選擇的“目標—收益”要求,構建基金組合,由客戶進行決策,一鍵購買并享受后續服務。

  當然,目前直接使用機器學習算法進行投資決策,在技術上和法律上都還不成熟,但畢竟已經邁出了第一步。一直對創新保持濃厚興趣的中國平安集團,更是設立了平安科技人工智能實驗室,大規模研發人工智能金融應用,并在人像識別、智能客服等方面獲得積極進展。

  天生對信息技術應用和創新十分敏感的國內互聯網巨頭,自然不會在人工智能浪潮中甘居人后。在2017百度AI開發者大會上,百度宣布未來將“All in AI”,并且將金融作為AI最重要的落地場景之一。目前,百度已經在公司內部測試刷臉支付,用戶不用刷卡不用手機,只需在自動售貨機前露個臉就能付款。這項技術能夠捕捉細微的面部變化,辨別真人和照片,而對于女性的濃妝和美瞳又能排除干擾。作為BAT“三國殺”的重要角色,百度向來以技術見長,在人工智能領域布局多年。董事長李彥宏早年在美國學習時,曾在華爾街的金融信息公司工作,自稱自己是第一代金融科技工程師。

  6月20日,百度公司與中國農業銀行開啟全面合作,智能金融就是雙方合作的重要內容。金融是人工智能最重要的應用領域,雙方通過“AI Fintech”的聯合創新,將推動銀行業進入智能金融時代。金融行業具有足夠多的大數據,使得算法技術得到充分的應用。智能金融可能超越支付、網點等物理限制,高效即時處理海量、多維的非結構化信息,抽取知識,并在尊重金融規律的基礎上,為各種金融業務提供決策支持。

  當然,人工智能等高科技在重塑金融業的同時,也對金融穩定帶來一定影響。金融科技的根本仍然是金融,但由于其電子化、虛擬化等特點,延展了金融業風險管理內涵,使風險更具隱蔽性。下一步,要推動智能金融從局部應用走向全面開花,應進一步完善法律體系,探索加強監管的框架和標準,并加強對金融消費者的保護。智能金融的發展涉及科技公司、金融機構、監管層、消費者、中介機構和自律組織等多方主體,這些主體應密切協作,共同打造好金融科技生態。


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