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守住你的養老錢


王雪吟 鞠 兵

  一封夾在工資條中的信
  尊敬的先生/女士:
  恭喜您再次收到工資條(在金融危機的背景下,有一份穩定的工作總是幸運的)。當您習慣地只看“實發工資”項目時,是否會擔心某一天“養老保險”項目的數目出現變化?當若干年后,您的退休生活是否能做到“不差錢”?
  金融風暴尚未過去,關于繼續推進“事業單位養老保險制度改革試點工作”的消息吸引了人們的關注。一時間,幾家歡喜幾家憂。作為第一批試點城市的廣東,高校教授現在辦理提前退休,退休金4000元/月以上;若不申請,根據企業養老保險計算方法看,退休金則可能只有1800元/月。如此差距皆來自養老金雙軌制。
  人們的養老金不僅要經受國內社會保障改革的影響,更要面對中國變“老”的現實。根據2000年全國第五次人口普查統計顯示,2000年中國老齡人口已經超過總人口數的10%。按照聯合國和世界銀行的通常標準,中國正式步入老齡化階段。1.32億的老齡人口,占世界老齡人口總數的五分之一,占亞洲老齡人口的二分之一,使中國成為世界上老齡人口最多的國家。
  國內尚需完善的社會保障制度、中國迅速老去帶來的贍養壓力和金融危機下財政對社保支出等問題,最終成為了人們無法回避的“養老之憂”。面對諸多不確定,你該怎樣守住自己的養老金?當為今天的收入喜悅的時候,別忘了還有更多的明天等著你。
   ■《錢經》小編
  
  “壽比南山不老松”,是中國對長壽期待的最常用說法之一。而它前面總會有“福如東海長流水”的前提。從今天來看,除了情感上的滿足外,人們在追求長壽路上最大的“福”莫過于,老有所養,千萬不要經歷趙本山所說“人活著,錢沒了”的痛苦。在今天的中國,“福水”想要“長流”,再也不是單純的工作和儲蓄可以解決的問題。
  《即將出現的世代風暴——美國經濟的未來》一書中提到,決定未來生活福利的應該是4種不同資產構成的資產組合,即中國人的“長流水”式的養老金:隱性資產、金融資產(證券投資、存款現金等)、家庭資產(住房、汽車等個人固定資產等)和個人資產(學識、技能和健康資本等)。其中,“隱性資產”是指未來收入的承諾,包括社會保障、國家醫療保險和雇主提供的退休金。而在我國企業年金尚不普及的情況下,社會養老保險則成為最主要的隱性資產。面對經濟沉浮、制度變遷,人們手中的養老金愈加脆弱。在無法回頭的“老”路上,我們的養老金更要經歷不可回避的三關考驗。
  
  1 在活躍的“老”國家中求增量
  
  中國的經濟發展不能掩飾變“老”的現實。按照聯合國和世界銀行的通常標準,如果一個國家60歲以上人口達到10%,或者65歲以上人口達到7%,就可視為進入老齡社會。目前,中國60歲以上人群比例已達到11.12%,2001年65歲以上人群比例為7%,正式進入老齡化社會。中國的老齡人口達1.32億,占世界老齡人口總數的五分之一,占亞洲老齡人口的二分之一,是世界老齡人口最多的國家。
  
  老齡化國家就意味著,人們的壽命延長(圖1),老人整體數量增多(圖2),對社會保障需求增加。隨著人口生育率降低,中國現在的生育率只有1.7,低于大多數發展中國家,勞動力減少,贍養壓力增加。對于即將走向老年的人群來說,積攢更多的養老金是個人晚年生活的必要保證。而對于絕大多數人來說,積攢更多養老金的辦法仍是工作收入和社會保險。但是,數據卻在呈現另一個事實,依靠養老金生活并不一定無憂無慮。在中國飛速發展的經濟面前,人們積攢多年的養老金未免捉襟見肘。
  
  2 從基本養老保險轉軌中求存量
  
  “利用有限的資源,為最廣泛的人們提供基本生活保障”是對社會養老保險本質的闡述。雖然我國經濟今年有快速發展,但是人口基數大、收入水平低,使基于從養老保險獲得未來養老金變得更加脆弱。由于國情限制,養老保險在城鄉覆蓋不均,雙軌制使得體制內外的人們獲得社保障程度不同。個人養老金在不同地區、不同體制內差異較大。在傳統環境下維護自身養老金,必須經歷以下條件考驗:
  
  避開保障覆蓋缺口
  為什么人們在公務員考試和事業單位招聘中爭得頭破血流?穩定、有保障是其中最根本的原因。社會科學院人口與勞動經濟研究所研究員王德文表示:就目前而言,我國的社會保障體系仍然是一個高度分散化的網狀結構,而這個網絡中有很多遺漏和不足。表現在城市與鄉村分割,城市中企業單位、事業單位和機關單位(公務員系統)彼此分割。為了追尋一份有保障的生活,人們就不得不在職業選擇中去爭搶為數不多的位置。
  我國養老保險一直存在工作單位性質和行政區域的分類限制。在企業單位就業的人們雖然在社保覆蓋范圍內,相對公務員和事業單位工作人員,只能享受較低的養老保障。而廣大的農民甚至談不上社會保險。社會保險中的基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險的覆蓋率大多低于80%,而社會福利、社會救助、優撫安置等與社會保險相并列的社會保障項目也未能做到應保盡保。 ......
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Tags:養老金
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