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明明白白買保險


王興寧 荊 燒

  保險的核心功能是——對客觀存在的未來風險進行轉移,把不確定性損失轉變成當初可以投入的微不足道的確定性成本。
  請牢記:保險是風險管理的有效手段,不是賺錢的有效手段。把本該用于保障消費的資金用來投資保險市場理財,看似“有保險”,實則缺乏保障。
  越沒有錢,越需要讓錢在日常風險(比如健康和意外傷害風險)面前產生“四兩撥千斤”的作用,越需要在巨大風險事故(比如身故或重大疾病)面前同樣產生“四兩撥千斤”的作用。
  
  我們為什么要買保險?答案其實只有一條:人生的風險無處不在。每個人一生中都有可能遇到如下的危險——如果你的死亡或傷殘,將會給你的配偶、子女、父母或任何你希望保護的人帶來經濟困難,那么你就應該考慮購買人壽保險。
  簡單來說,如果你是獨自生活的年輕人,幾乎不需要壽險,除非你是父母的重要經濟來源;雙收入的丁克夫婦對于人壽保險可能有一定的需求,特別是他們有房貸、車貸等較大的貸款時更是如此;子女年齡較小的家庭,則往往最需要購買人壽保險。
  
  保險的公平交易
  
  保險產品或保險計劃的保障功能,比如意外傷害保險、醫療保險、養老金保險,和生活中的雨傘、防盜門、備用輪胎……一樣起著有備無患的作用。保險產品或保險計劃的一些保障功能,有時也像萬噸貨輪上的救生艇一樣,最好一生不用,但卻不能不備。比如定期壽險、終身壽險等“身價”保險。
  
  現階段,保險公司普遍熱推的保險產品往往以理財功能為主,這些產品里找不到我們應該常備的雨傘、防盜門和備用輪胎。而買保險的首要目的,就是使家庭和個人擁有必要的保障。
  我們買到什么樣的保險計劃,保險公司就會為我們提供什么樣的保障:
  如果我們買到足夠的意外傷害或意外傷害醫療保險。保險公司就會在我們蒙受突發的、外來的、非本意的、非疾病的意外傷害的時候,按約定為我們提供意外傷害保障——支付由此產生的損失費用;
  如果我們買到足夠的住院費用保險和收入損失保險,保險公司就會在我們生病住院的時候,按約定為我們提供住院保障——支付由此產生的住院費用和補助費用;
  如果我們買到足夠的“身價”保險,保險公司就會在被保險人生命消失的時候,按約定為指定受益人提供身價保障——支付身故保險金……
  
  Tips “高收入”人群最易忽視保障
  根據專家分析,國內家庭年收入在35萬元的這一群體具有較強的賺錢能力,財務展望指數最高,證明其對自己和家人的物質生活關注度較高,并樂于通過各種手段實現財富增長。但在追求財富的過程中,精力大部分投入到事業上,難免會犧牲家庭,導致關愛指數走低。專家認為,親情是任何一個群體不容忽視的,高收入人群應該關注和家人的溝通,從親情中得到的快樂也是人生成功的重要組成部分。
  專家表示,高收入者大都事業有成,但是工作忙碌,生活方式變化大,
  “應酬性吸煙、飲酒、熬夜、危險運動愛好等習慣都意味著風險。”但目前這一群體風險認知指數最低,亟待提高個人風險意識。
  
  有保險不等于有保障
  
  從各種風險事故的出險頻次來看,大大小小的意外傷害出險的頻次,和大大小小的生病住院的出險頻次,顯然都要高于生命消失的出險頻次。就像雨傘、防盜門、備用輪胎在一個家庭中的使用頻次,一定高于救生艇的使用頻次一樣。救生艇,不能當雨傘用,也不能當防盜門或汽車備用輪胎來用。
  如果每個人都買一個救生艇擺在家里當擺設,而對家里一直沒有雨傘、沒有防盜門、沒有汽車備用輪胎的事實渾然不覺的話,誰都會認為這不正常。
  但我相信,如果你馬上盤點自己已經擁有的保險計劃,一定不難發現,家里除了“救生艇”,也許真的就找不到“雨傘”、“防盜門”和“備用輪胎”。因為在你買保險時,正趕上保險公司熱推以理財功能為主的保險產品,而這個產品,只攜帶了身價保障功能。所以,你所謂“有保險”,并不代表你擁有一份專業的、完善的、可以實現你的保險利益最大化的保險計劃,而只代表你在“理財”的同時,順便擁有了一個出險頻次并不高的“身價保障”而已。
  
  “白領”渴求更高層次的保險服務
  
  國內“白領”階層大都受過良好的高等教育,崇尚自我奮斗實現個人價值,對任何事情有自己的判斷力。2008年對于壽險認知指數的下滑,從側面說明白領階層對目前市場上的保險營銷狀況或水平并不滿意。要實現這一群體認知指數的提高,保險公司更應該建立高素質的理財規劃團隊。給予白領全方位的財務診斷咨詢,而不僅僅是推銷產品。 ......
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