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支付寶的安全與信任問題


戴嘉儀 肖毅

  

  摘要:隨著互聯網時代不斷發展,第三方支付平臺迅速成為網上支付的主力軍。本文對第三方支付的典型代表支付寶進行研究,從支付寶的概念與基本原理入手,在此基礎上對支付寶的發展歷程以及現狀進行闡述,分析支付寶在交易過程中存在的安全問題,并針對支付寶存在的安全問題提出相應對策。

  關鍵詞:支付寶;第三方支付;支付安全

  引言

  隨著信息技術的不斷發展,網上支付逐漸成為人們日常生活中不可或缺的一部分。支付寶作為第三方支付的典型代表,用戶對它的需求越來越大,已被越來越多的人所接受。它作為消費者與銀行之間的橋梁,免費的提現與方便的移動設備操作,節約消費者的消費成本,方便人們的生活。因此,更多的消費者會選擇將錢存進支付寶,而不是銀行。從側面證明消費者對支付寶的信任程度大于質疑。

  1、支付寶的基本原理及流程

  1.1 支付寶的概念與基本原理

  支付寶是一個集購物、轉賬、理財、收付款等功能于一身的第三方支付結算平臺,其最初是針對淘寶網和天貓網進行線上交易而產生的支付結算平臺。其基本原理:作為一個資金中轉站,在買方確認收貨之前,暫時替買賣雙方保管交易資金的支付平臺。

  1.2 支付寶的交易流程

  支付寶的交易流程包括以下五個過程:

  (1)買方將錢轉進支付寶內;(2)由支付寶通知賣方發貨;(3)等待買方確認收貨;(4)買家收貨并且通知支付寶付款;(5)支付寶將錢轉入賣方賬戶內,交易完成。

  若是有一方出現問題,支付寶會暫時扣下貨款,這樣對交易雙方都是有利的。

  2、支付寶的現狀及社會價值

  2.1 支付寶的發展

  2003年10月18日,淘寶網首次推出支付寶服務。它只對淘寶網開放支付平臺,為淘寶的交易服務,是一個淘寶資金流的工具。2004年,它從阿里巴巴獨立出來,成立支付寶公司,作為一個獨立的第三方支付平臺開始運營。

  2.2 支付寶的現狀

  艾瑞咨詢的統計數據顯示,中國在第三方互聯網支付交易規模市場中支付寶的市場份額將近一半(如圖1),在2015年的第三方移動支付交易市場規模達到了24204.9億。(如圖2)僅在2009年,支付寶的用戶就超過2個億,成為全球用戶最多的網上交易第三方支付平臺。在2012年,支付寶的用戶數量已達8億。2014年,支付寶的快捷支付用戶數已超過2.4億,每天的支付筆數超過2500萬。天弘基金最近公布最新數據,截至2016年6月12日,支付寶中的余額寶用戶數已超過2.95億。

  2.3 支付寶的社會價值

  5.12汶川地震發生后,全國開始紛紛向地震災區捐款。中國紅十字會遭遇一場空前的信任危機。捐款的管理費問題、用途公布問題,甚至是它本身的組織屬性問題,都在人們的口中被放大。而與此同時,支付寶作為一家民間、非慈善機構的第三方網上支付平臺,在組織網絡過程中卻“一呼百應”,在短短36小時內就從網民大眾中籌集500萬捐款,截至當年6月6號,支付寶通過與慈善機構合作,籌集的捐款總額已經突破2400萬元。災難可以凝聚人心,而此次募捐活動也體現出支付寶出現的社會價值,即代替傳統的募捐組織,提高人們對慈善募捐組織的信任程度。

  3、支付寶存在的安全與信任問題

  支付寶作為第三方支付平臺,交易雙方與銀行之間的“中介”,雖然提供方便,但同時也存在著以下一些安全隱患:

  3.1 存在虛假交易,認證機制不夠完善

  支付寶的用戶在綁定賬戶或支付的時候,認證強度較弱。在登錄的過程中,用戶只要輸入簡單的用戶登錄密碼和手機動態口令就可完成身份驗證,不需要再進行其他身份認證,就無法更深一步確認是否為本人操作。在支付過程中只需輸入支付密碼或者手機驗證碼完成身份認證,支付寶就會向銀行發出指令完成交易,從而完成支付過程。由于支付寶的賬戶和密碼都是固定的,驗證信息在傳輸的過程中,需要經過計算機的內存和網絡,很容易被電腦內的木馬病毒或是網絡里的病毒竊取驗證信息,最后被盜取錢財。

  3.2 支付流程復雜,存在安全隱患

  陌生人只要要求用戶提供手機相關信息,提供其動態驗證碼,就能在支付寶直接通過“快捷支付”功能迅速將卡中的錢轉走。由于網絡的虛擬性,讓詐騙者有機會在網絡上操控不熟悉支付寶某些支付流程的用戶,所以支付寶的用戶要懂得保護好自身的隱私信息,不要輕易相信陌生人,提高自身的警惕性。


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