當前位置:首頁 > 財經 > 文章正文

購買保險“男女有別”


陳 婷

  在購買保險的過程中,因為男性和女性的一些天然生理特征差異,可能會面臨男女投保費率、投保險種的差別;同時因為男性和女性在家庭、社會中承擔的角色不同,男女的投保規劃安排也該有所差異。
  
  男人和女人天生有不少差異,在理財的道路上也有些許不同的特征。即便是在購買保險時,有時候也會出現“男女有別”哦,你注意到了么?養老險:同齡男性價格有優勢
  在購買保險這個問題上,除了投保者年齡、職業、健康狀況等會影響到投保的費率外,有時候保險公司還會看你的性別。
  最明顯的例子來自于儲蓄型的養老險特別是養老年金險產品。通常,同一年齡、身體健康狀況都歸為“標準體”(這是保險核保中的一個術語,與“次標準體”相對,大部分投保人都屬于“標準體”,也就是不需要再某一款保險產品的基礎費率上再額外提高費率者)的男性和女性,購買同一款養老險特別是養老年金險產品,男性買會比較便宜,而女性購買則相對稍微貴一些!
  原來,這是因為,男人和女人這兩個群體的預期壽命是不同的。通常而言,女性群體的平均預期壽命比男性要長一些,通俗點說,就是保險公司通過大量數據采集分析后認為,女性往往比男性可以“多活幾年”。因此,如果是養老險特別是養老年金險,如果是不限制領取次數的產品(比如領取到被保險人身故為止),那么同齡投保女性的可領取年齡比男性很可能會多上幾年,這也就是相對增加了保險公司的風險。因此,在養老險產品上,保險公司更愿意向男性“讓點折扣”,同時向女性收取較高的費率。
  
  定期壽險:女性購買更便宜
  
  同樣由于這方面的原因,由于同齡女性的死亡率相對低一些,死亡風險較小,在不少國家和地區商業保險公司的保險產品價格體系中,定期壽險或房貸壽險兩類保單中,女性購買則相對男性更便宜。
  不過,不同的保險公司有不同的保費厘定方式,所以,并不是每張定期壽險保單都是女性比較便宜。不少公司的定期壽險,就不分男女采同一費率。其中的原因,最主要是因為除了依據生命表,各家保險公司還會根據自己多年運營下來,實際統計的男性和女性理賠發生率有關。
  
   “專享”險種:直指男女特性差異
  
  除了養老險、定期壽險等一些險種上,因為人群的平均預期壽命、死亡率情況不同,男性和女性投保同一款產品時會表現出差異,在保險產品本身的特性設計上,保險公司也紛紛做足了“性別營銷”。
  比如,近年來發展起來的“女性險”,一方面更有針對性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病)、女性特需護理時期的保障(如結婚,妊娠,生育期間)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手術治療時的費用保障等,另一方面也去掉了一些并不適用于女性的保險功能,保費相對更合理些。
  但就像官方只有“婦女節”,沒有“男人節”一樣,男性的保險產品專屬性目前并沒有像女性險那樣被大肆宣傳和推銷。而且,相對來說國內市場上的男性專屬保險產品還是比較少。
  
  投保規劃:男女可以適當區別
  
  在投保方面,男性和女性也可以根據自身不同的特點,不同的個體應該進行適當的區別規劃。
  特別是在一個家庭中,夫妻雙方的投保規劃不能“互相比著來”,兩夫妻做一份同樣的保險計劃,而應該根據雙方承擔的不同家庭角色和責任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會保障狀況等,進行有針對性的保險安排。
  比如,王先生和王太太是大學同學,今年都是35歲,結婚已經7年,膝下有一5歲小兒。如今,王先生在民營企業擔任高級經理,收入很不錯,經常出差在外,平日里還多有些飯局上的應酬;王太太則安安穩穩在一家國有企業擔任科長,收入雖然比不上先生,但主要任務設定還是承擔相夫教子的家庭責任而非賺更多錢。
  王先生和王太太兩人,在大學剛剛畢業的時候,人身境況相差很小,那時候所需要的保障安排也差不多,無非是先給自己安排一點意外險、意外醫療險,最多添點定期壽險。但隨著他們各自的發展,各自所需要的保障安排就慢慢要開始區別了。
  到了目前這個年齡和家庭、工作情形,王先生就應該加強壽險方面的高額保障,以滿足自己家庭“頂梁柱”的家庭責任所在,還要為自己經常奔波和應酬加強高額意外險的保障,并配以足夠的健康醫療險。
  而王太太所處的情況,主要還是在既有的社保之外,增加一下健康醫療險方面的保障,比如添一份女性健康險,然后可能要測算一下自己的養老金,看看是否要加點養老險(雖然女性投保養老險價格不低,但保險產品養老的優勢也比較突出,就是未來領取可以比較確定和有保障性)。至于高額壽險和意外險,作為家庭收入來源的次要角色,她這方面的需求并不強烈。
推荐阅读
支持杂志产业发展,请购买、订阅纸质杂志,欢迎杂志社提供过刊、样刊及电子版。
关于我们 | 免责声明 | 联系方式 | RSS 2.0订阅
全刊赏析网 2019 繁體中文 简体中文