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該花多少錢買保險?



  每年保險費的合理支出應約占個人年收入的10~20%——這句耳熟能詳的保險理念仍舊具有很高的現實指導意義。在我們的采訪中,北京、上海等一線城市中的白領人群基本上都具備了較強的保險規劃意識,而且大部分人都已經購買了保險。但是,不科學、一廂情愿的保單又比比皆是:諸如輕視保障而片面強調返還、分紅;個人保險規劃中投資類保單占比超過50%;先給孩子投保等等。
  
  9000元實現單女保障全覆蓋
  王建京
  
  前幾天經朋友介紹去見了一位客戶:女性,28歲,單身,月收入約12000元。2007年完成了自己的第一份保險計劃,年交保費6062元,但如今她感覺自己的保單似乎在保障額度上少了一點。她的保單如下:
  
  第一考慮經濟上“不拖累”親人
  看過這份保單,我問她:“您當時有沒有想過買這份保單要解決什么問題呢?”
  她毫不猶豫地告訴我:“防范重大疾病帶來的財務損失。”
  我又問她:“您覺得現在這份保單能不能消除您這方面的擔憂呢?”
  她說:“感覺上額度少了一些。”
  我接著問她:“那么多少額度您會覺得比較安心呢?”
  她說:“現在看起來需要50萬~200萬元,其中有50萬元是給我自己治病的。剩下的150萬元如果我的病治不好,留給我的父母。”
  
  結論1
  
  其實,在考慮保額的時候,我們首先要考慮的未必是一旦突發重病或突然過世,能夠給我們的親人留下什么,首先應該是——如何不在經濟上拖累他們。所以,首先要確保我們自己一旦因為罹患重大疾病而造成的損失,都能夠得到理賠。
  
  “補部分”更合理一些
  我說:“您能先總結一下自己之前買保險有那些失誤的地方嗎?”
  她回答說:“最大的誤區也許是我們買保險的時候,計算自己生前的費用比較多,而身后的責任考慮得不夠充分。這可能是人性的本能,追求快樂,回避痛苦,不愿意在活著的時候設想身后的事,做未來自己不在世時的財務安排,就好像中國人大多不愿意在年輕的時候寫遺囑一樣。”
  她又接著問我:“針對我的保單,您能不能幫我分析一些不足,給出新保單方案。最好能給我詳盡的購買說明和理由?”
  我回答她:“其實您的思路已經很清楚了,解決了現有借貸的還貸問題,接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現的未來現金流不復存在的問題,而購買壽險的另一大功效就是在一定程度上補上這個窟窿。”
  
  結論2:
  補窟窿也有兩種算法。補全部和補部分。補全部,其實是要確保您購買的壽險保額能夠覆蓋您未來直至生活到社會平均生存年齡的所有現金流。它所應對的風險是突然發生的高度殘疾。也就是創造收入能力的喪失。
  假設你目前30歲,年薪10萬元。那么按照60歲退休政策,你至少還能工作30年,即使不考慮年薪每年遞增的問題,那么為補上你突然遭遇的意外(比如交通事故導致高位截癱)帶來的現金流窟窿,就應當購買300萬元的人壽保險,當然若計算上年薪遞增或者考慮到您潛在的升職加薪等因素,那么需要購買的人壽保險金額就更高了。
  這樣的買法,固然最安全,保障最全面,但是問題就在于每年必須承擔的保費也絕非小數目,若按照30周歲投保保障30年300萬元,那么年繳保費大約要上萬元,對于年薪10萬元的人而言,確實會有些壓力。
  所以,另一種替代的方法就是補部分,也就是僅確保父母以及將來您結婚之后配偶、子女未來的生活水平不因為你的突然去世而有太大滑坡。尤其是對于那些家庭已經有一定積蓄,本身就有一定抗風險能力。父母和配偶本身也有一定收入維持基本生活需求的人,可以相應降低保額。
  
  先用定期壽把保額拉高
  她說:“我現在的保單每年交費不少,保額卻不高,您覺得是退了好還是接著交呢?”
  我回答她:“我們把您說的這類保單稱作雞肋保單,每年交6000多元的保費,換來20多萬元的風險保額。而如果一直沒有發生重大疾病的風險,到您65歲的時候拿回來2500元,80歲的時候再拿回來10萬元,即便以每年4%的通脹率計算,也僅僅相當于現在12500元的購買力。您覺得這些錢對您未來的養老規劃有幫助嗎?”
  她說:“您的意思是說,還是應該用有限的錢先把保額盡可能地拉高,也就是說先買消費型的保險,保額買夠了以后多出來的錢再買返還型的保險。您看我理解的對嗎?”
  我說:“買保險是有順序的,就好像我們生活中的衣食住行也是有順序的一樣。在您還吃不飽飯面臨餓肚子的時候,一定不會先拿錢去買一件好看的衣服。具體來說,應該先用定期壽險把保額拉起來,同時配置一部分消費型的重大疾病保險,然后再考慮養老保險,當然還需要配置一部分意外保險。” ......
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Tags:重大疾病
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