當前位置:首頁 > 財經 > 文章正文

保險能否保地震



  
  地震被排除在大多數財險的賠償范圍之外;大部分壽險都沒有把因地震引發的保險事故列入“除外責任條款”,但投保人如果因地震造成死亡,壽險、意外險都可以賠償。
  
  四川汶川縣發生8.0級地震之后,許多人開始關注面對巨災之后的財產、人身損失,除了“聽天由命”自己承擔,或者靠政府補貼和社會捐贈,我們還能通過選擇相關保險品種,向保險公司尋求幫助嗎?保險能否保地震?經《科學投資》調查,地震被排除在大多數財險的賠償范圍之外;大部分壽險都沒有把因地震引發的保險事故列入“除外責任條款”,但投保人如果因地震造成死亡,壽險、意外險都可以賠償。
  
  家財險不保地震損失
  地震會對房屋造成嚴重損害,而房子對中國人來說,是最大的“身家”。
  天災人禍是財產保險的主要承保責任,除非在保險條款中有特別說明,負責自然災害和意外事故都應該是財產保險的理賠范圍。而在國內的眾多財險產品中,家財險就是為保障家庭財產在遭受自然災害或意外造成損失時,及時得到經濟補償而設計的。但是,與意外險、醫療險和壽險情況正好相反的是,絕大多數財產險都將地震和海嘯造成的損失列為“除外責任”,由地震引發的房屋、財產損失,保險公司將予拒賠。
  各家保險公司對于“自然災害”的保險條款有著嚴格的界定,并不是所有自然災害都能予以理賠。通常情況下,屬于財險理賠范圍的有:火災;爆炸(不包括鍋爐爆炸);雷電;颶風、臺風、風暴、龍卷風;暴雨、洪水;冰雹;地崩、山崩、雪崩;火山爆發;地面下陷下沉等。
  一般來說,家庭財產保險通常不賠地震這種不可抗的自然災害。家財險對“自然災害”有嚴格界定,“地震”和“海嘯”被排除在賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力,因此全國統一規定,將其做除外責任處理。因為地震是一種巨災,連保險公司自己都有可能在這種災難面前消失,因此沒有把握承諾向別人賠付。如果一個大城市遭受大地震,也許保險公司所有家當賠進去也填不滿。
  正是因為地震災害的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力,因此保監會在全國統一規定,作為特定的自然現象,將其做除外責任處理,即因地震造成的財產損失,保險公司將不予理賠。不過,這并不意味著地震險在國內財險市場是一片空白。在人保、平安、太平、華泰等大型財險公司的規定中,地震險可以附加險的形式存在。像大地財險不僅有涉及針對地震災害造成城鄉居民房屋損失的險種,而且在企業財產險中有一個附加險是地震責任險。其中前者以城鄉居民為被保險人,承保里氏3.8級以上的地震,被保險人最高可獲賠房屋價格的80%。被保險人以戶為單位,每年按房屋價格的1%繳納保費。凡是同時符合震級為6級以上、房屋至少為土木結構、距震中10公里范圍內3個條件的,可獲賠不低于損失的20%。
  除了這個專業險種之外,目前更多的家財險中,是將“地震險”作為附加險。
  
  人身險可保地震傷害
  雖然財險大都將地震損失排除在外,并不代表所有保險都對地震造成的損失說“不”。大部分公司的人身保險都沒有把因地震引發的保險事故列入“除外責任條款”,因此地震傷害是公司承保的責任之一,投保人如果因地震造成死亡,壽險都可以賠償。
  從目前各大保險公司提供的資料來看,各類人壽險均對地震風險提供保障。在壽險保險條款中發現,傳統的免險責任包括有:自殺、戰爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等,不包含地震災害。
  能對地震“負責”的險種包括:壽險(定期壽險、終身壽險等),個人意外傷害保險、個人意外醫療保險,旅游意外險,學平險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。具體能賠償多少,要看保險條款的具體規定,比如免賠額多少、賠償項目等。另外,提醒投保人發生保險事故后要盡快向保險公司報案,并按照要求提供相應的證明材料。
  值得注意的是,不同的保險公司在面對意外傷害損失時,也設有不同的免責條款,一般在10條左右。傳統的免險責任包括:自殺、戰爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等,但不包含地震災害。
  那么,在此次四川汶川地震發生時,有很多在校學生和游客都遭遇到了地震的傷害,他們在保險公司投保了學校責任保險和旅行社責任保險,是否也能得到相應的賠償?
  “旅行社責任保險、學校責任保險,都將地震列入了免賠范圍。”信誠人壽北京分公司的負責人坦言,“要想保障齊備,保險責任范圍涵蓋自然災害等不可抗力造成的損失,最可靠的是自己給自己投保,比如投保個人意外險、意外醫療險等。”
  此外,該負責人還提醒投保人,對于特大地震來說,災后理賠的程序相當復雜,投保人一旦遇到地震災難出現意外,要盡快向保險公司報案,并按照要求提供相應的證明材料,保險公司的賠償金額要看保險條款的具體規定,比如免賠金額、賠償項目等。
推荐阅读
支持杂志产业发展,请购买、订阅纸质杂志,欢迎杂志社提供过刊、样刊及电子版。
关于我们 | 免责声明 | 联系方式 | RSS 2.0订阅
全刊赏析网 2019 繁體中文 简体中文