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一位保險代理人的投保心經



  編者按
  首屆全國個人理財征文大賽雖已結束,“我的理財故事”卻是一個可以延續的話題。為此,本刊特開設百姓故事欄目,傾聽普通投資者的心聲,分享他們理財經歷中的成敗得失。
  從1997年買第一份保險到現在,我與保險結緣已11年,擁有17張保單。17還只是主險的數量,差不多每張保單后,我又附加了1~3個純保障型的附加險產品。
  從初買保險的懵懂無知,到如今成為保險從業者,回頭看看自己的保險之路,還真是有些故事值得說一說。
  
  一次事故讓我重新認識保險
  
  1997年3月,剛參加工作不久,我主動找到代理人買了第一份保險。也許很多人會詫異,居然有人會主動買保險。我屬于買保險買得比較早的。當時買保險主要有兩類人:一類是隨大流,或者被代理人“逼”急了不得不買,屬于被動型的;第二類,像我這樣主動買保險的,基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中發生不幸,他們和我年紀相仿的獨生女因病猝死。這件事情讓我很震驚,原來那么年輕、鮮活的生命竟如此脆弱。我當時很擔心,希望能找到一個途徑,來增加父母的安全感,免得讓他們后悔只要了我一個孩子(上世紀70年代初尚未實行計劃生育政策)。當保險出現在我們生活中時,我想,這真是一個好東西啊!
  當時的我,有保險意識,卻沒有保險知識。我的第一份保險說出來可能會被人笑話,一個剛工作收入不高、沒什么積蓄的年輕人竟在代理人的推薦下買了一份養老保險。
  不久后發生的一次意外事故,讓我對什么階段該買什么保險有了新認識。
  乘坐雙層巴士的時候,司機為躲避行人急剎車,導致我的頭部狠狠撞在汽車的擋板上,引發腦震蕩,被送去醫院急救。傷好了,我心中卻有一種隱憂——雖然此次事故的醫藥費由公交公司賠償,但如果因此留下后遺癥,或者是其他交通事故,肇事車逃逸沒人賠償,該怎么辦?為什么這個年齡最需要買、最容易負擔得起的意外傷害險和意外醫療險我卻沒有呢?
  看來沒有一個專業的保險代理人真是會留下后患啊!我不再相信那位代理人的專業水平了,我向他要來保險公司的產品介紹手冊,一個產品、一個產品地研究,自己給自己當保險顧問、選產品。
  在這個過程中,我對保險的認識越來越深刻,此后隨著收入的增長,我幾乎每年都會為自己加保,逐漸擁有了十來份保單,有些知識甚至比好多代理人還專業。同事們買保險時都經常找我咨詢,一來二去我被來單位推銷保險的一位業務員“盯”上了。他知道我對保險理財很感興趣,又喜歡自由支配自己的時間,就給我做了很長時間的動員工作。猶豫了一年多以后,禁不住對自由生活的向往,我在2004年辭去了穩定的工作,成了一名保險代理人。
  
  買保險不要指望一勞永逸
  
  我的17張保單,并不是一次性買齊的,最早的買于1997年3月,最近的一張在2個月前。
  在險種上,我逐漸給自己投保了意外傷害險、意外醫療險、重大疾病險(定期、終身)、防癌險、住院費用/補貼型保險、壽險(定期、終身)、養老險等產品,一點點加固防線,目前已涵蓋了幾乎所有保障領域。我選擇的產品在形式上既有消費型保險,可以用低保費撐起高保障,又有分紅、萬能、投連險這樣的具有一定投資功能的保險,來抵御通貨膨脹、分享資本市場的收益。
  需要強調的是,除了在險種多樣性方面為自己修筑完善的保障防線,我也沒有忘記在保障額度上添磚加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障,從最初的2萬元,已經增加到目前的近百萬元。保額的增加,一方面同醫療費用的提高有關,另一方面也要考慮到后續康復費用、誤工損失及對未來收入的影響等。再比如我一位客戶的同事因意外事故導致高殘,喪失了工作能力,那位同事的家庭生活馬上陷入困頓。我的客戶說這件事讓他感受到“殘了比死了還可怕”,于是投保了高額的附加殘疾意外傷害保險(費率僅為0.6‰)。我自己的附加殘疾意外傷害保險保額就有60余萬元。
  買保險不是一勞永逸的事情,需要根據家庭收支或人員的變動情況,每幾年檢視一次,不斷完善保障計劃。我認為保險買得夠不夠,要看以下5點是否已滿足:生了病有錢醫治;殘疾、失能了生活還有保障;身故、沒有經濟來源時為父母準備了足額的醫療養老金、為孩子準備了充足的教育撫養費;不會因疾病或意外事故影響家庭其他理財計劃(如股票、基金投資等);最后一點,不要讓疾病或意外事故的發生降低現有的生活品質。
  
  第一代投連險讓我賺到了錢
  
  最近兩年投連險卷土重來,我所在公司推出的第二代投連險,2008年初在代理人渠道也開始銷售。一開售,我為自己投保了20萬元保額的,月繳1千元。月繳的形式類似基金定投,具有比較強的規劃性,但比定投單只基金更能分散投資風險,也不用自己操心選擇定投哪只基金。保費用工資卡直接轉賬繳納,即不用每月去存錢,也可以起到強制儲蓄的作用。
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