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互聯網金融背景下我國電子簽名及電子認證發展研究


王婷婷,齊鵬程

  

  摘要:互聯網金融方興未艾,從野蠻式的爆發增長回歸到優勝劣汰的行業競爭法則中來,同時也宣告著互聯網金融新一輪時代的到來。在多元化的互聯網金融背景下,P2P作為互聯網金融業的典型代表則在近幾年遭遇滑鐵盧,倒閉、跑路事件層出不窮,因此社會輿論呼吁現實中出現有助于互聯網金融創新的新力量。隨著國家相關互聯網監管政策的試行,電子簽名及電子認證技術在互聯網金融領域內開始嶄露頭角,發展前景廣闊。本文從二者在互聯網金融實踐的法律效力出發,分析商務環境下電子簽名和電子認證的發展現狀,并通過在P2P網貸中的實際應用,為未來整個互聯網金融行業的發展提供戰略性的建議與思考。

  關鍵詞:電子簽名;電子認證;互聯網金融

  導言

  《金融藍皮書:中國互聯網金融行業分析與評估(2016—2017)》顯示我國互聯網金融網貸平臺的數量達到5879家,創出了歷史的新高,但是其中發生問題或跑路的平臺累計達到2838家,情況不容樂觀。互聯網金融業正告別過去“野蠻生長”的發展,正式進入洗牌期。《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被喻為是中國互聯網金融監管體系的頂層設計,反映了政府加強互聯網金融監管的決心。電子簽名由于其環保、快捷、安全等優點在電子文件中得到廣泛的應用,電子認證作為電子簽名的支撐服務產業也得以壯大。近年來以此技術為核心,智能化、無紙化、人性化的“云合同”、“云簽名”企業迅速崛起,并開始在互聯網金融領域探索,其中P2P行業自然成為轉型的攻堅高地。目前以電子簽名為核心技術的中國云簽、法大大、大家簽等公司成為多輪融資的新寵兒,阿里、百度、攜程等互聯網巨頭以及投哪兒、錢多多、永利寶等知名P2P平臺都成為他們重要的合作伙伴。可以說未來電子簽名及電子認證在互聯網金融領域內迎來了重要的發展契機,新技術的出現是現實中不可忽視的力量。

  1、電子簽名的法制建設

  全球電子商務發展迅猛,有關電子商務的立法自然成為近些年世界商事立法的前沿方向。電子簽名、電子合同、電子證據等作為電子商務立法的核心要素,在世界各國商事立法中扮演著重要的角色。從美國猶他州在1995年頒布的世界第一部電子簽名法《數字簽名法》開始,先后經歷了二十多年的法制建設。聯合國貿易法委員會在1996年和2000年先后頒布了《電子商務示范法》和《電子簽名統一規則》;新加坡于1998年制定《電子交易法》;日本于2001年通過《電子簽名與認證服務法》。雖然所處區域不同,但世界各國的反應速度卻很快,意大利、俄羅斯、德國都相繼加快電子商務、信息化和相關產業的布局。表1反映了中國電子簽名法制建設的發展歷程。

  我國《合同法》第32條規定:“當事人采用合同書形式訂立合同的,自雙方當事人簽字或者蓋章時合同成立。”《中華人民共和國電子簽名法》第十四條規定:“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等法律效力;第十六條規定:電子簽名需要第三方認證的,由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務。”傳統商業意義上的簽名通常包括手寫簽字和加蓋印章兩種方式,從兩部權威的法律文件可以看出,電子簽名是電子合同發生法律效力的前提,經第三方認證的電子簽名在合同制定過程中具有與傳統手寫簽名同等的法律效力;符合可靠電子簽名條件的電子簽章具有與加蓋實物印章同等的法律效力。

  電子簽名法經過十余年的沉寂后再次得到國內學者和社會輿論的普遍關注,電子簽名在現實生活中影響深遠。以同程和眾安為例,同程旅游作為OTA市場的三巨頭之一,為了改變冗余的傳統合同郵件確認模式,同程選擇搭建電子合同平臺,直接在線上完成合同的簽署,不僅提高了簽署效率,而且更加安全可靠。眾安保險是國內首家互聯網保險公司,日前“法大大”公司成功投保眾安保險,眾安保險將會為平臺的信息安全及電子簽名風險擔保,這也是互聯網保險行業中首個與電子簽名認證機構開展合作的案例。

  2、電子認證服務實踐概況

  電子認證服務是經國家授權能夠獲得電子交易當事人認可的第三方認證機構所提供的服務,具體包括證書簽發、數據簽名認證、電子證據保全、網絡仲裁等項目。參考各國簽名法及我國相關的法律,可以發現電子認證的基本原則包括可靠等效、自愿認證、依法設立和強制業務規范原則,并在互聯網生活中得以體現。在傳統的電子交易活動中,普通的電子文件極易被修改,文檔容易被遮掩,存在第三方偽造合同的可能,消費者維權難度大,取證困難。電子認證服務最為重要的功能就是保證電子交易過程的真實、可靠,通過電子數據的保全,保留合同制訂過程中關鍵的電子證據,一旦產生爭議和糾紛,或進入訴訟仲裁,消費者可以通過電子認證機構進行電子舉證,切實維護自身的合法權益。


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